Las situaciones en las que un automovil adquirido a credito tiene que venderse son bastante frecuentes. Sin embargo, esta operacion tiene sus particularidades, ya que el vehiculo sigue estando en prenda a favor del banco hasta la cancelacion total de la deuda. Esto significa que el propietario no puede disponer del coche con total libertad.
Se puede vender un coche comprado con credito automotriz
El credito automotriz se diferencia de un prestamo de consumo comun en que se concede para un fin especifico: la compra de un automovil. Por lo general, estos creditos se otorgan en condiciones mas favorables, pero imponen ciertas restricciones a las acciones del propietario. Mientras la deuda no sea cancelada, el automovil se considera objeto de prenda.
No obstante, la venta de este tipo de coche es posible. Esto se desprende de las disposiciones del articulo 346 del Codigo Civil de la Federacion de Rusia. Sin embargo, una condicion obligatoria es el consentimiento del banco que concedio el credito. Si el propietario vende el automovil sin coordinarlo con la entidad crediticia, asume riesgos serios.
En primer lugar, una operacion de este tipo puede ser declarada invalida, ya que infringe las condiciones del contrato de credito. En segundo lugar, tales acciones pueden calificarse como fraude. En particular, el articulo 159 del Codigo Penal establece responsabilidad por este tipo de infracciones. Si se trata de una cuantia especialmente grande, cuando el valor del bien supera un millon de rublos, la pena puede incluir privacion de libertad de hasta diez anos y una multa de hasta un millon de rublos.
Tambien surgen riesgos para el comprador. Si la operacion se declara invalida, el nuevo propietario puede perder el automovil y al mismo tiempo no recuperar el dinero.
Si el PTS esta en poder del propietario
Por lo general, el original del pasaporte del vehiculo se guarda en el banco hasta el momento de la cancelacion total del credito. Sin embargo, algunos bancos, con el fin de atraer clientes, permiten a los prestatarios conservar el PTS.
Esto no significa que el automovil este libre de prenda. Incluso si el documento esta en manos del propietario, el coche sigue siendo una garantia del credito. Por eso, su venta sin el consentimiento del banco sigue siendo ilegal y puede llevar a las mismas consecuencias.
Formas legales de vender un automovil con credito
Antes de empezar la busqueda de un comprador, es necesario notificar al banco y obtener su consentimiento. Despues de eso, se puede utilizar una de varias opciones legales de venta.
La forma mas simple y extendida es cancelar el credito de manera anticipada. Despues del pago total, el banco levanta la carga, emite un certificado de ausencia de deuda y devuelve el original del PTS. Despues de eso, el automovil puede venderse como un vehiculo comun. La principal dificultad aqui consiste en encontrar los fondos para cancelar por completo la deuda.
Otra opcion es transferir las obligaciones del credito al comprador. Para ello tambien se requiere el consentimiento del banco. Despues de recibir el dinero del comprador, el credito puede cancelarse por completo, o bien su saldo se vuelve a registrar a nombre del nuevo propietario. La desventaja de este metodo se considera que el vendedor a menudo tiene que reducir el precio del automovil, y la formalizacion de los documentos puede tardar varias semanas.
Otra variante supone la sustitucion del objeto de prenda. Por ejemplo, en lugar del automovil se puede ofrecer al banco otro bien, con mayor frecuencia un inmueble. Entonces el vehiculo puede venderse, y los pagos del credito continuaran segun el mismo calendario. Sin embargo, si se incumplen las condiciones, el banco obtendra el derecho de realizar ya el nuevo bien dado en prenda.
Tambien es posible vender el automovil mediante el esquema trade-in. Esta opcion se aplica si el propietario adquiere al mismo tiempo un coche nuevo. El concesionario asume las liquidaciones con el banco por el credito del automovil antiguo, y el comprador sigue pagando el credito ya por el coche nuevo. La desventaja del esquema radica en que los distribuidores suelen valorar el automovil entregado por debajo del precio de mercado.
Otro metodo es la venta a traves de una subasta con el consentimiento del banco. Despues de la venta del coche, el nuevo propietario recibe el PTS, y la deuda del propietario anterior se cancela. Sin embargo, el precio inicial en estas subastas suele ser notablemente inferior al de mercado.
Instruccion paso a paso para la venta
La opcion con cancelacion anticipada del credito se considera la mas segura. En este caso, el orden de las acciones es el siguiente.
Primero hay que asegurarse de que el contrato de credito permite la cancelacion anticipada. Luego se debe precisar el importe exacto de la deuda: esto puede hacerse en la cuenta personal del banco o en una sucursal de la entidad crediticia.
Despues de eso, se requiere obtener la autorizacion oficial del banco para vender el automovil. A continuacion, la deuda con el banco se cancela por completo. En ocasiones, para ello se contrata un prestamo de consumo, aunque sus condiciones suelen ser menos favorables que las del credito automotriz.
Despues del pago total, el banco emite un certificado de levantamiento de la carga y devuelve el original del PTS. A partir de ese momento, el automovil puede venderse mediante el procedimiento estandar.
Preguntas frecuentes
A muchos propietarios les interesa saber si es posible anular el credito automotriz y devolver el automovil. La ley permite esta posibilidad. De acuerdo con la Ley "Sobre la Proteccion de los Derechos del Consumidor", el automovil pertenece a la categoria de bienes tecnicamente complejos. El comprador tiene derecho a desistir del contrato de compraventa y exigir la devolucion del dinero si se detectan defectos dentro de los primeros 15 dias despues de la compra.
La devolucion tambien es posible mas tarde, por ejemplo, si se detectan defectos sustanciales, se incumplen los plazos de reparacion, que no deben superar 45 dias, o si el automovil durante cada ano del periodo de garantia no puede utilizarse mas de 30 dias debido a averias repetidas.
Al devolver un automovil de calidad inadecuada comprado a credito, al comprador deben reembolsarle la suma ya pagada por el credito, asi como compensarle el costo de su concesion.
A veces tambien se pregunta si es posible simplemente entregar el automovil al banco a cuenta de la deuda. En la practica, esto no es posible: la entidad crediticia esta interesada en recibir dinero, no un vehiculo. Por eso, cuando surgen dificultades financieras, el coche por lo general se vende con el consentimiento del banco para cancelar la deuda.
Un automovil adquirido con credito automotriz puede venderse, pero para ello es necesario obtener el consentimiento del banco. Incluso si el PTS esta en poder del propietario, el coche sigue siendo prenda del credito. La venta sin coordinacion puede considerarse fraude y acarrear responsabilidad penal.
Existen varias formas legales de vender este tipo de automovil: cancelacion anticipada del credito, transferencia de la deuda al comprador, sustitucion del objeto de prenda, esquema trade-in o venta mediante subasta. La opcion mas segura se considera el cierre total del credito antes de la venta, tras lo cual el banco levanta la carga y devuelve el PTS.